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任我花原来是一家可以借到钱的数据技术公司

作者:admin 来源:未知  点击:74
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  今年以来,消费金融市场持续火爆,从需求端看,我国居民消费杠杆率不足,消费空间有待释放;从供给端看,长久以来针对个人的金融服务空白成为市场机会,尤其是今年8月24日银监会发布的网贷监管细则规定,同一自然人同一平台借款上限不超过20万,细则一出,各类市场主体纷纷转型,入场消费金融,消费金融成为竞相追逐的风口。

  虽然消费市场够大,但我国信用体系正在完善的背景下,互联网金融平台面临征信数据来源分散、人工评估低效、业务扩展局限的困境,打造信贷决策引擎、建立大数据风控模型成为互金平台首当其冲的任务。个人消费信贷风险控制逻辑与企业贷款不同,面对碎片化的用户行为信息,更有赖于创新技术手段实现,当模式同质化情况相对严重的时候,以创新技术驱动金融创新的企业,将具有更大发展潜力。

  “大数据”一词越来越火辣,从BAT大企业,到交易规模较大的网贷平台,再到做现金贷、消费金融的创业公司,都在通过大数据风控技术来控制贷款规模扩张中的风险。数据挖掘是从一个不完整的、不明确的、大量的并且包含噪声的具有很大随机性的实际应用数据中,提取出隐含其中、事先未被人们获知却潜在有用的知识或模式的过程,具体到互联网金融数据分析和应用中,有两个关键点:一是数据的有效性及数据资源配置条件的设定;二是不同数据流、数据模块之间的线性及非线性关系。

  在数据源方面,阿里和京东有电商数据优势,百度在搜索数据上有优势,腾讯最大优势在于社交领域。当然,对于大企业而言,大量庞杂的数据,其开发的难度也会比较大,很多数据类型与信用状况相关度较弱,这就会考验数据挖掘能力。像任我花这样没有天然数据优势的创业企业如何玩转大数据风控?

  任我花创始人分享了他们的一套玩法:创业企业除了在业务拓展中逐步积累自己的数据体系,还需要通过引入大量的第三方数据来增加数据维度,我们了解到,任我花平台接入了几十家数据源,包含芝麻信用、学信网、国政通、安融征信、前海征信、同盾科技、有盾、聚信立等与信用强相关的数据,同时也接入了社交关系数据、出行数据、通讯数据、电商消费数据等多样化的弱相关性数据,在数据的处理运算中,任我花借鉴学习国外成功的数据征信机构ZestFinance经验,ZestFinance就是利用大数据技术搜集更多的数据维度来加强这些弱相关数据的描述能力,使大数据征信不依赖于传统信贷数据,可以对传统征信无法服务的人群进行征信,实现对整个消费者人群的覆盖。

  传统的信用评分模型一般拥有500个数据项,从中提取50个变量,利用一个预测分析模型做出信用风险量化评估。而在ZestFinance的模型中,往往要用到3500个数据项,从中提取70,000个变量,利用10个预测分析模型进行集成学习或者多角度学习,进而得到最终的消费者信用评分。

  任我花借鉴ZestFinance的信用评分模式,通过处理结构和非结构化的数据,挖掘以前很难或者无法确定的相关关系,弱化因果关系,通过不同数据领域之间深度的“跨域关联”,结合图像处理、视频处理、自然语言处理等人工智能技术,提高非结构化数据的分析辨别能力,通过可视化分析和数据挖掘等手段发现信息的特点与联系,生成数以万计的风险变量,然后分别输入不同的预测模型中,例如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型等。每一个子模型都从不同的角度预测个人消费者的信用状况,克服了传统信用评估中一个模型考虑因素的局限性,使预测更为细致,最终以“靠谱度评分”的方式给予借贷人进行风险定价。

  大数据技术是互联网金融发挥其独特优势的核心环节,消费金融的业务驱动模式已经从资金和场景驱动向技术驱动模式转变,用技术替代人工、降低消费信贷的风控、营销和运营成本成为必然趋势。

  任我花自身定位于独立第三方的信贷客户输出方,使用机器学习、数据挖掘等技术建立模型,利用模型自动完成整个信贷流程的操作,基本无需人工介入;任我花平台本身不放贷,而是通过大数据获客后经过风控审核然后将客户推给最适合他的信贷机构,任我花可支持完整的信贷流程,也可以拆分嵌入其他流程,结合场景则可以快速生成场景模型。我们在采访中了解到,任我花的“火眼金睛”风控正在对接多样化消费场景,如医疗美容、旅游、美妆、培训助学等。

  消费金融的技术驱动并不仅仅体现在风控环节,技术驱动贯穿从资产获取到资金对接,乃至用户体验的整个过程。

  1.运用大数据技术建立用户画像和关系图谱,精准识别用户并定价,任我花大数据风控已经实现对用户信用(靠谱度)评分+分级授信,对信用良好用户进行二次转化,对不良用户采取反欺诈措施;

  2.运用自动化技术自动生成贷后管理方案,如欺诈拦截、信息更新、还款提醒、灵活还款、逾期催收。

  3.运用自动化技术自动匹配相关资金提供方,快速提供最合适的资金渠道。用户通过任我花提交借款申请后,将向多个资方发起募资,资方查看信用报告后确认可贷并放款,最快可实现秒贷,给予用户平滑顺畅的使用体验。

  “火眼金睛”风控创始人在接受采访时说,风控只是为了挡掉坏人而不是拦住好人,因为信贷本身赚取的就是风险的钱,要做到可以贷的不少贷,不能贷的一分也不给才算是风控的终极目标。任我花大数据处理和金融科技的研发能力,为各类型合作伙伴提供一整套的全流程的智能信贷解决方案,致力于用科技改变中国信贷服务现状,为每个人尤其是年轻人赋予享受金融服务的权利。这与ZestFinance为所有的消费者挖掘信用,用科技的力量推动普惠金融的发展,打破信贷机构为富人服务的怪圈的理念一致,任我花或最有可能成为中国版zestfinance的技术公司。

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